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| 网贷有风险 理财需谨慎 |
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市民手中逐渐有了些闲钱，投资渠道也拓宽了，目光开始从传统的银行存贷转移到其他新兴的理财产品，网络理财当然是其中的佼佼者。自2007年起，我国出现了第一个民营网贷平台，这些年来网贷行业的兴衰似乎就没有淡出过人们的视线，各网贷机构如雨后春笋般涌现，市民对这种新生的理财方式也总是跃跃欲试。
网络应用给我们的生活带来了巨大的变化，那种低门槛、周期短、高收益、本息保障的“神奇”理财方式，让很多投资者都开始坐不住了。于是，网络借贷平台P2P成了许多投资者的选择，那些动辄15%、16%，甚至超出20%的高收益率，让许多投资者热血沸腾，全然不顾其中隐藏的风险。截至2013年底，中国全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过人民币600亿元。
按照国家现行法律的规定，民间借贷关系约定的利息不得高于银行利率的4倍，否则将不能得到有效保证或追讨应得补偿。而现今网络借贷的年化收益率动辄就高于12%，更有甚者抛出接近100%收益率的红利绣球，对此，市民一定要擦亮眼睛，谨慎选择。
事实上，近年来网络投资理财的诈骗案件时有发生，鲁莽的网络理财或将血本无归。总之一句话，在做任何投资之前，不能只看得到赚钱，还要问清楚自己，输得起吗？赔得起吗？
民间借贷
利率不得高于银行4倍
我国民法是承认民间借贷行为的，而且适当保护其高利率。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
风险1
新生业务
不确定性因素增加
互联网金融产品，带来了一股货币基金的热潮，这与目前国内的存款利率还没有市场化的货币政策相关。近年来，以银行为代表的金融企业和以电商企业为代表的互联网企业，掀起了一波又一波的金融互联网化和互联网金融化的新浪潮，在这种蜂涌而上的趋势下，互联网借贷本身的风险，也正在显现。
毋庸置疑，P2P网贷业务对解决中小微企业的资金问题是有帮助的，作为民间借贷的一种，尽管贷款成本较高，但资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低，这些都是中小企业选择网贷的原因，特别是对解决短期临时性资本周转有一定的作用。
但网贷毕竟属于新生业务，缺乏必要的监管机制，目前尚无统一的执行标准，征信系统也并不健全，其高收益率的背后潜伏着信用风险、市场风险、经营风险、资金风险等等不确定性风险。由于目前市场上的P2P网贷的信誉参差不齐，加上门槛也不高，这样一来，就很容易导致自己所选择的P2P网贷公司根本就没有这个赔偿和经营的能力了。
风险2
监管现状
“三无”地带或涉嫌违法
目前，在我国互联网金融发展的众多商业模式中，只有第三方支付得到了严格监管，网络贷款、众筹融资以及正在试水的财富管理、理财产品等等，都还存在监管空白。
中央财经大学金融法研究所所长黄震用“三有三无”来形容P2P网络借贷平台的现状：有需求、有供给、也有中间服务商、但无准入门槛、无行业标准、无监管机构。这“三无”使得P2P行业乱象丛生，其中最大的风险就在于一些不法分子可能以P2P平台为幌子，以高额收益为诱饵，获得资金后立刻携款“跑路”。
黄震认为，“网络投资理财，不管是委托资金，还是募集资金，无论去向如何，均涉嫌非法吸收公众存款，涉嫌非法经营，同时也涉嫌诈骗。”因此，对于高收益、低门槛的理财渠道，投资者及市场都应该保持谨慎，“一方面，投资者应具备风险意识，应去正规的理财机构办理理财事宜。另一方面，也希望地方金融机构以及公安机关提示网络投资风险，以真实案例教育广大投资者。”
风险3
总的态势
危机笼罩使下滑迹象明显
据第三方资讯机构网贷之家提供的数据，截至去年12月，已有近70家P2P网贷平台出现经营失败或倒闭，而自去年11月开始，平均每天都有一家P2P网贷平台出现危机。
今年前4月，据相关媒体披露，全国累计已有119家P2P平台“跑路”，涉及资金共计21亿元左右。值得注意的是，2013年由于平台出现危机，投资人被套牢的资金约15亿元，截至目前，2014年被套牢的资金已超过6亿元。再来看看先行先试的欧美市场，由于业务模式的差异，Prosper作为美国最大的网络借贷平台，损贷率在7%-8%之间，而Zopa则是欧洲最大的网络借贷平台， 其损贷率亦大约在2%-3%。整个网贷行业似乎并不如开始时红火，并开始呈现出下滑的迹象。
而在我国实际的P2P网贷平台中，很多都在第三方管理和担保上不清晰，这无疑加大了资金的安全。一旦这些平台出现经营失败、倒闭或“跑路”，投资者们就难以有效追讨损失，由此易引发更大的经济和社会问题。
◎专家观点
网贷本质不属金融 “脱媒”成最大争议
P2P网贷平台的出发点或者说生命力、竞争力，是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充，能帮助那些因企业流水不够、或单笔借款金额过少等原因而在银行融资比较困难的小微企业顺利实现高效率、低成本的融资。
P2P网贷的本质并不属金融，其收入只能来源于服务项目，比如咨询管理费、成交费等，如果搞理财产品，甚至吸储、违规改变国家规定的贷款基准利率，这就是事实上的金融交易，也就意味着“脱媒”，并脱离第三方属性。
传统金融业界认为，互联网金融无论怎么做，有两个底线是不能碰的，一是非法吸收公共存款，二是非法集资。如果P2P贷款平台脱离了网络而成为所谓的线下，即脱离平台操作功能之后，便会演变成资金池，成为影子银行。
然而目前P2P网贷行业爆发式增长的背后，和其迅速脱离第三方属性、从事金融交易以获取较大利益，有着紧密的关系，因此也催生了社会财富层面的诸多讨论和争议。
巴菲特的三条投资原则
第一条：保住本金
第二条：保住本金
第三条：牢记第一条和第二条
如需选择P2P网贷，理财者就要针对可能的风险做好防范，建议：
坚决不选年化收益率超过24%的平台
坚决不选秒标
坚决不选超短期项目过多的平台
坚决不选单个项目融资金额巨大的平台
坚决不选不专业的团队运营的平台
坚决不选有自融嫌疑的平台
尽量回避自营项目过多或刚上线的平台
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| 来源：《东坑》报 编辑：李晓琴 |
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